Det finnes flere måter å finansiere bilkjøp på. Forskjellen i kostnader er betydelig. Du kan spare mange tusen kroner årlig ved å finne den beste løsninga. Det er ikke enkelt å navigere i jungelen av tilbud der det reklameres med alt fra både null-rente til lån på minuttet. Jeg skal forsøke å gi noen få generelle råd til deg som forbruker.

Mange lurer på om det lønner seg å bake billånet inn i boliglånet eller ta et eget lån med pant i bilen. Et kortsiktig billån har som regel høyere rente enn et boliglån. Derfor tenker de fleste at det smarteste er å utvide boliglånet når de skal kjøpe ny bil. Dette er ofte den billigste løsningen dersom du har stor ledig sikkerhet i boligen. Velger du denne løsningen bør du imidlertid justere dine avdragsbeløp, slik at du sørger for at du ikke fortsetter å betale på bilen i unødvendig mange år fremover.

 

Når du velger et lån med pant i bilen, blir løpetiden på lånet lagt opp i samsvar med verditapet på bilen. Det sikrer deg fra å sitte med billån som er høyere enn verdien på bilen din. Baker du prisen på den nye bilen inn i boliglånet, vil nedbetalingstiden følge dette lånet og ofte være et tosifret antall år. Dermed er det ikke sikkert at lavere boliglånsrente vil medføre mindre rentekostnader. Flere år med nedbetaling kan faktisk føre til at du betaler mer for bilen enn med et ordinært billån, som har kortere nedbetalingstid.

 

Det er også viktig å vite at billån innbakt i boliglånet «spiser» på mulighetene for nye låneopptak som kan komme. Det kan være behov som oppussing på bolig eller at barna skal flytte ut og trenger tilleggssikkerhet til sine lån. Hvis boliglånet overstiger 60 % av boligens verdi mister du også muligheten til å ha et fleksibelt boliglån. Med et billån beholder du bufferen som er i boligen.

 

Banker og finansieringsselskaper tilbyr egne billån, det vil si lån med pant i bilen. Prisen på disse lånene avhenger av egenkapitalen du stiller med ved kjøpet av bil. Har du ikke egenkapital blir lånet fort svært dyrt, har du for eksempel 35% egenkapital har slike billån en ganske lav rente. Du bør derfor spare litt selv før du kjøper bil, slik at du har noe egenkapital. Det vil være svært lønnsom sparing. Renteforskjellen kan fort være på et par prosent, og for en bil på kr 250.000 som betales over 5 år, vil forskjellen i rentekostnader være på hele kr 20.400 over hele løpetiden avhengig av om du har 35% egenkapital eller ikke.

 

De fleste bilforhandlerne tilbyr deg lån når du kjøper bil hos de. Dette kan være helt greie lån, men vi ser ofte at etableringsgebyr og termingebyr er høye på slike lån. Dette har stor betydning for den effektive renten som blir på lånet. Prisen på billånene er også avhengig av egenkapitalandelen du stiller med. Min erfaring er at de fleste finner den beste, billigste og sikreste finansieringen via banken, oftest i en kombinasjon med sikkerhet i bolig. Et godt råd kan derfor være å ta kontakt med en rådgiver i den banken du bruker ellers, da vil dere sammen finne den mest lønnsomme måten å finansiere ny bil.

 

Vær forsiktig med å akseptere billån med en nedbetalingstid som strekker seg over mer enn 5-6 år. Alle biler taper seg raskt i verdi, og du bør ha kort nedbetalingstid på slike lån, ellers kan du oppleve at billånet ditt er større enn verdien på bilen. Konkurransen i markedet for bilfinansiering er temmelig tøff, og vi ser aktører i markedet som tilbyr helt opp til 12 års nedbetalingstid på et billån. Slike lån bør du holde deg borte fra.

 

Når du kjøper en bruktbil, er det viktig at du først sjekker om den har heftelser. Kjøper du en bil med heftelser, kan du i verste fall risikere å miste bilen hvis den som har pant i bilen krever den tvangssolgt eller tilbakelevert. Hvis det ikke er tinglyst heftelser på bilen, kan du bestille en panteattest. Denne kan du bruke som dokumentasjon for å bevise at du var i god tro hvis det skulle oppstå en tvist senere. Velger du å få panteattesten tilsendt på e-post, er dette gratis. Gå inn på Brønnøysundregisterene, så kan du sjekke både heftelser og få panteattest.

 

Til slutt mitt viktigste råd når du skal ta opp lån for å finansiere bil - sjekk med flere tilbydere. Ikke skriv under lånepapirer hos bilforhandleren når du sitter med lukta av nybil i nesen. Vær kritisk, innvilg deg noen timer eller et par dager til å sjekke flere finansieringsaktører. Det vil i de aller fleste tilfellene lønne seg.

 

Jon Håvard sine tips:

  • Lån med pant i boligen er billigst hvis du har mye ledig pant i boligen.

  • Spar opp egenkapital før du tar opp et ordinært billån med pant i bilen.

  • Ha en fornuftig nedbetalingstid på billånet.

  • Snakk med banken din, be om råd.

  • Sjekk med flere tilbydere.